试谈大数据时代下征信市场的发展

2019-01-31 12:29 作者:产业新闻 来源:ag88环亚娱乐

  征信是依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息,并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务,帮助客户判断、控制信用风险,进行信用管理的活动。近年来,伴随互联网时代的到来和大数据技术的快速发展,征信业呈现出信息来源更多元、覆盖人群更广泛、应用场景更丰富和信用评估更全面4个新特点,相对于传统征信人们称之为大数据征信。

  上世纪80年代,为了适应企业债券发行和管理,中国人民银行成立了第一家信用评级公司——上海远东资信评级有限公司。1996年中国人民银行推行贷款证制度,3年后银行信贷登记咨询系统上线运行,迈出了我国征信体系建设的第一步。随着我国社会信用体系建设的推进,2004年中国人民银行又建成了个人信用信息基础数据库,同时,银行信贷登记系统升级为企业信用信息基础数据库,其数据采集项目更加完整详细,数据的准确性和一致性进一步增强。两大信用信息基础数据库为征信业提供了基础数据的支持。2013年国务院《征信业管理条例》和中国人民银行《征信机构管理办法》相继颁布实施,至此,我国征信体系建设走上了法制化进程。经过20余年的建设发展,我国征信体系形成了以中国人民银行征信中心为主导、市场化征信机构为补充的格局,目前,在中国人民银行备案的社会征信机构共127家。

  截至2018年8月,中国人民银行金融信用信息基础数据库累计收录信贷信息33亿余条、公共信息65亿余条,为2542万户企业和其他组织、9.7亿自然人建立统一的信用档案;接入各类法人放贷机构3900余家,日均查询企业信用报告29万余次、个人信用报告477万余次。为促进我国信贷市场稳健发展、防范系统性金融风险、推动社会信用体系建设等方面发挥了重要作用。

  征信信息来源主要为金融机构和互联网,现实当中有民营企业由于未在金融机构借贷或未通过互联网开展业务,所以未在征信机构或互联网中产生有效信息。2018年12月召开的中央经济工作会议强调支持民营经济可持续健康发展,国家相关部门和国家金融机构出台政策或措施,在这种大背景下,为解决融资难问题,民营经济、中小微企业对纳入征信范围意愿明显上升,征信市场已经驶入了发展快车道。

  随着大数据时代的到来,我国各行业对于大数据的处理和应用水平不断提高,征信行业也不例外,相关机构积极采取各种先进技术对海量数据进行分类、清洗、筛选、集成和分析评判,大大增强了数据的精准度,同时,各行业通过数据的互通共享,也为构建更为全面、客观的客户画像提供了更好的技术支持。

  以往,征信多见于金融机构为客户办理融资业务时所需,征信不良直接后果就是无法从金融机构获得融资支持,随着高法失信被执行人名单纳入到被执行人的信用档案中,失信被执行人出行无法购买机票商务舱、高铁/动车一等座,禁止在星级酒店等高消费场所消费,失信被执行人不得担任企业高管。下一步,随着互联网经济的兴起,深信征信应用场景将得到进一步拓展。

  在大数据的背景下,信息采集全盘抓取和收录的特点不可避免地涉及到个人隐私、企业商业秘密甚至是国家机密,建议有针对性地对其进行约束和规范。一是明确征信数据采集、整理、分析和使用的规则,为大数据征信发展提供制度保障;二是建立信息保护机制,通过立法保障信息主体的隐私权和知情权;三是建立司法惩戒机制,明确对征信机构在业务开展过程中不当、不法行为的具体惩罚措施。

  目前,我国还没有专设的机构及人员进行公共信息归集、管理,也没有实行联合奖惩机制,如在国家层面设立专门的机构,进行公共信息的归集整理,负责对国家平台与地方平台整合共享,完善国家数据库资源,将进一步提高数据信息利用率。

  丰富的征信服务与征信产品是促进征信市场蓬勃发展的催化剂,建议征信机构立足市场,主动对接客户需求,不断丰富征信服务与产品,让征信数据、征信大数据真正发挥出应有的作用,进一步提升征信市场的繁荣程度。

  尽管目前征信机构普遍建立了征信数据库,但仅有极少数征信机构可以进行信用调查和资用评估,韩国留学留学热门娱乐产业新闻传播的具体介绍。大部分数据库还停留在简单的数据查询层面,如要提质增效还需要更高端的技术支持和大量的人才培养。建议从发展战略层面,国盛金融控股集团股份有限公司公告(系列,能够加强规划和引导,重点培育、扶持一批在业界初具规模、声誉好、专业水平较高的征信机构,促进其加快业务创新和转型,尽快填补大数据征信应用的诸多空白。

  面对互联网、大数据技术引领下征信行业发生的新变化、呈现的新特征,征信监管应积极探索大数据监管的机制和措施。一是加强队伍建设,引进具备IT、金融和法律等征信相关专业知识的人员充实监管队伍,同时,加强对现有人员的业务培训和考核;二是坚持实行牌照管理,严格实施市场准入机制,规范市场竞争;三是加强日常监管,及时发现和制止征信市场中的违法、违规行为,确保我国征信行业有序、稳健发展。(作者单位:山西财经大学信息管理学院)

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